Jahresergebnisse 2022 – Erfolgreiche Fokussierung auf die Kombination von positiver gesellschaftlicher Wirkung und solider finanzieller Leistung
Driebergen-Rijsenburg, Niederlande, 16. März 2023
Die Wirkung der Triodos Bank im Jahr 2022 auf einen Blick:
- 611 ko-finanzierte Projekte im Bereich Erneuerbare Energien mit einer Gesamterzeugungskapazität von 9.100 MW weltweit, was dem Strombedarf von 7,4 Millionen Haushalten entspricht.
- 1048 kTonnen CO2-Emissionen wurden durch von der Triodos Bank finanzierte Erneuerbare Energieprojekte vermieden.
- Die Bank finanzierte das Äquivalent von 29,5 Millionen Mahlzeiten, die im ökologischen Landwirtschaftssektor produziert wurden.
- Finanzierung von 33.900 Hektar Natur- und Schutzflächen und nachhaltiger Forstwirtschaft, das entspricht etwa 450 m2 Land pro Kund:in, die für die Bindung oder Absorption von CO2 aus der Atmosphäre wichtig sind.
- 20,3 Millionen Kreditnehmer:innen und 19,9 Millionen Sparer:innen erhielten über Investitionen durch die Investment Fonds im Bereich Inclusive Finance Zugang zu Finanzdienstleistungen in Schwellenländern.
- 22.000 Menschen wurden durch die Finanzierung von sozialem Wohnungsbau mit Wohnraum versorgt.
- In den Niederlanden hat die Triodos Bank eine biobasierte Hypothek eingeführt und Triodos Investment Management hat den Triodos Future Generations Fund aufgelegt.
- Start einer weiteren Partnerschaft mit dem Europäischen Investitionsfonds (EIF) über 67 Mio EUR an garantierten Darlehen für soziale und kulturelle Unternehmen. Die Triodos Bank hat nun drei Partnerschaften mit dem EIF geschlossen, die insgesamt bis zu 400 Mio EUR an garantierten Darlehen umfassen.
Finanzielle Kennzahlen:
- Aufgrund der beschleunigten Entwicklung in der zweiten Jahreshälfte weist die Triodos Bank einen Nettogewinn von 49,9 Mio. EUR für das Jahr 2022 aus. Darin enthalten sind Rückstellungen im Zusammenhang mit der Umstrukturierung des Geschäftsmodells der Triodos Bank sowie Aufwendungen im Zusammenhang mit der Notierung der Multilateralen Handelsplattform (MTF) und Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit Triodos Aktienähnlichen Rechten (TAR), die den Gewinn mit 14,6 Mio. EUR nach Steuern belasten. Im Jahr 2021 wies die Triodos Bank einen Nettogewinn von 50,8 Mio. EUR aus.
- Unser Ergebnis im Jahr 2022 wurde durch höhere Erträge in Höhe von 375,3 Mio. EUR unterstützt, die auf das Kreditwachstum und die Verbesserung der Zinsmargen zurückzuführen sind (Gesamtjahr 2021: 341,9 Mio. EUR).
- Die nachhaltige Kreditvergabe stieg im Jahr 2022 um 452 Mio. EUR auf 10,6 Mrd. EUR Ende Dezember 2022 (Dezember 2021: 10,2 Mrd. EUR), wobei wir uns weiterhin auf eine hohe Kreditqualität und ein geografisch gut diversifiziertes Kreditportfolio konzentrieren.
- Die gesamten verwalteten Vermögenswerte sanken in den letzten 12 Monaten um 1,6 Mrd. EUR auf 22,6 Mrd. EUR zum Ende Dezember 2022 (Gesamtjahr 2021: 24,2 Mrd. EUR), hauptsächlich bedingt durch die Rückzahlung der TLTRO-III-Finanzierung in Höhe von 1,6 Mrd. EUR und durch einen marktbedingten Rückgang der verwalteten Vermögen um 0,9 Mrd. EUR im Jahr 2022 auf 6,8 Mrd. EUR zum Ende Dezember 2022 (Gesamtjahr 2021: 7,7 Mrd. EUR).
- Die Triodos Bank weist eine Eigenkapitalrendite (Return-on-Equity, RoE) von 4,0 % aus (Gesamtjahr 2021: 4,1 %). Ohne die Rückstellung für die Restrukturierung (5,0 Mio. EUR vor Steuern) und die Aufwendungen im Zusammenhang mit der MTF-Notierung und den Rechtsstreitigkeiten rund um die TAR (13,9 Mio. EUR vor Steuern) liegt die Eigenkapitalrendite bei 5,1 %. Die Triodos Bank erhöht ihr mittelfristiges RoE-Ziel von 4-6 % auf 5-7 %.
- Die Cost-Income-Ratio (CIR) blieb für das Gesamtjahr 2022 stabil bei 80% (Gesamtjahr 2021: 80%), einschließlich der Rückstellung für die Restrukturierung und der Aufwendungen im Zusammenhang mit dem MTF-Listing und den Rechtsstreitigkeiten zu den TAR. Ohne diese Aufwendungen liegt die CIR bei 75%. Die CIR entwickelte sich in der zweiten Jahreshälfte positiv.
- Unsere Kundenzahl blieb mit 744.477 stabil (Dezember 2021: 747.413).
- Die Kapitalquoten der Triodos Bank bleiben mit einer CET-1-Quote von 17,3 % und einer TCR von 21,0 % im Jahr 2022 stabil (Gesamtjahr 2021: 17,5 % für die CET-1-Quote und 21,3 % für die TCR).
- Die komplette Dividende für das Jahr 2022 beläuft sich auf 2,11 EUR pro TAR (2021: 1,80 EUR) ohne die außerordentliche Dividende von 1,01 EUR pro TAR. Die ordentliche Dividende beinhaltet die bereits früher gezahlte Zwischendividende von 0,35 EUR und eine Schlussdividende von 1,76 EUR je TAR, die die Triodos Bank der Hauptversammlung im Mai 2023 vorschlagen wird.
Jeroen Rijpkema, Vorstandsvorsitzender und CEO der Triodos Bank, erklärt:
"Während sich die COVID-19-Pandemie im Jahr 2022 abschwächte, sah sich die Welt mit anderen Herausforderungen konfrontiert, wie z. B. dem verheerenden Krieg in der Ukraine, steigenden Kosten, hoher Inflation, Klimawandel und Ungleichheit, die die Anfälligkeit unserer wirtschaftlichen und sozialen Systeme offenlegten. Unter diesen schwierigen Umständen hat sich die Triodos Bank weiterhin erfolgreich darauf konzentriert, ihr Streben nach einer wachsenden positiven gesellschaftlichen Wirkung mit einer soliden finanziellen Leistung zu verbinden.
Unser Auftrag ist nach wie vor aktuell: Wir wollen dazu beitragen, dass die Menschen ein Leben in Wohlstand auf einem intakten Planeten führen können. Im Jahr 2022 haben wir unsere Vorreiterrolle im Finanzsektor unter anderem mit der Einführung unserer biobasierten Hypothek und dem Triodos Future Generations Fund bekräftigt.
Unsere positive Wirkung können wir nur dank der kontinuierlichen Unterstützung durch unsere Kunden und Anleger erzielen, die uns ermutigen, die gesellschaftlichen Probleme von heute anzugehen. Unterstützt wird dies durch unsere solide finanzielle Leistung, die durch die steigenden Zinsen in der zweiten Jahreshälfte 2022 noch verstärkt wurde.
Die Rückkehr zu positiven Zinssätzen markiert das Ende eines schwierigen Zeitraums, den wir gut gemeistert haben. Die Normalisierung des Zinsumfelds ist eine willkommene Entwicklung für unsere künftigen Ergebnisse, insbesondere als wertebasierte Bank mit einem einzigartigen Fokus auf Nachhaltigkeit und basierend auf der Prämisse, dass die Kunden bereit sind, ihr Geld durch uns für eine nachhaltigere Gesellschaft arbeiten zu lassen.
Schließlich haben wir auch gute Fortschritte bei der Umsetzung unserer Entscheidung gemacht, eine Notierung unserer Triodos Aktienähnlichen Rechte an einer MTF anzustreben und unsere Organisation effizienter und effektiver zu gestalten, um unsere positive Wirkung weiter zu steigern."
Positive Wirkung
Die aktuellen geopolitischen, ökologischen und sozialen Herausforderungen machen deutlich, dass ein integrierter und koordinierter Ansatz erforderlich ist, um den Menschen ein Leben in Wohlstand auf einem intakten Planeten zu ermöglichen. Für das Jahr 2022 hat die Triodos Bank fünf miteinander verknüpfte Transformationsthemen festgelegt: Ernährung, Ressourcen, Energie, Gesellschaft und Wohlbefinden. Die Triodos Bank möchte diese entscheidenden Übergänge ermöglichen und beschleunigen, um wichtige gesellschaftliche und ökologische Probleme - wie den Verlust der biologischen Vielfalt, soziale Ungleichheit und den Klimawandel - anzugehen und das Leben für alle zu verbessern.
Dies ist im Zusammenhang mit unserer #AsOneToZero-Ambition zu sehen, die darauf abzielt, bis 2035 Netto-Null-Emissionen zu erreichen. Im Jahr 2022 setzte sich die Triodos Bank das Zwischenziel, die Netto-Emissionen bis 2030 über das gesamte Kredit- und Fondsportfolio um 32% zu reduzieren. Vor dem Hintergrund des Portfoliowachstums geht die Triodos Bank davon aus, dass die absoluten Nettoemissionen bis 2025 relativ stabil bleiben und ab diesem Zeitpunkt aufgrund unserer Investitionen in die Sequestrierung (Abscheidung und Speicherung von Kohlendioxid durch natürliche Prozesse) und unserer Bemühungen um eine Verringerung der Kohlenstoff-Intensität der Portfolios zurückgehen werden.
Die Auswirkungen unserer grünen nachrangigen Tier-2-Anleihe, die wir in unserem ersten Green Bond Bericht beschrieben haben, haben einen wichtigen Beitrag zu diesem Ziel geleistet. Mit den Erlösen wurden 77 Projekte im Bereich der erneuerbaren Energien finanziert, die zusammen den jährlichen Strombedarf von etwa 122.600 europäischen Haushalten decken. Etwa 1.275 Hektar Natur- und Naturschutzflächen und Forstwirtschaft in Europa wurden finanziert, was für die Sequestrierung wichtig ist.
Die Bekämpfung des Verlusts der biologischen Vielfalt stellt einen weiteren Schwerpunkt dar. Neben der Veröffentlichung eines Vision Papers zu diesem Thema haben wir uns aktiv mit den europäischen Entscheidungsträgern über die neue Entwaldungsverordnung ausgetauscht. Außerdem haben wir in den Niederlanden das allererste Angebot für biobasierte Hypotheken auf den Weg gebracht, das Hausbesitzer durch einen reduzierten Zinssatz zur Verwendung ökologischer Baumaterialien motiviert.
Der Triodos Future Generations Fund wurde von Triodos Investment Management aufgelegt. Es handelt sich um einen thematischen Fonds, der das Wohlergehen und die Entwicklung von Kindern weltweit verbessern soll. Triodos Investment Management zeichnet sich dadurch aus, dass alle seine Fonds als Artikel 9-Fonds eingestuft sind, der nachhaltigsten Kategorie, die in der Verordnung über die Offenlegung von Informationen über nachhaltige Finanzprodukte definiert ist.
Die Triodos Bank kündigte eine Kooperation mit der Alternative Bank Switzerland (ABS) an, um gemeinsam bis zu 300 Mio. EUR in den Bereichen erneuerbare Energien, nachhaltige Immobilien, ökologische Landwirtschaft sowie im Gesundheits- und Bildungssektor zu finanzieren, vor allem in den Niederlanden, Belgien und Deutschland. Zusätzlich unterzeichnete die Triodos Bank Ende 2022 eine Partnerschaft mit dem Europäischen Investitionsfonds (EIF), in deren Rahmen bis zu 67 Mio. EUR an garantierten Darlehen für Sozialunternehmen bereitgestellt werden. Dies ist die dritte Vereinbarung im Rahmen der Zusammenarbeit der Triodos Bank mit dem EIF, die insgesamt bis zu 400 Mio. EUR an garantierten Krediten für soziale und kulturelle Unternehmen vorsieht.
Wir haben mit mehreren anderen Finanzinstituten zusammengearbeitet, um uns aktiv gegen die Entscheidung der Europäischen Union einzusetzen, Erdgas und Kernenergie in der neuen Taxonomie als nachhaltig einzustufen. Die Triodos Bank ist der Ansicht, dass Anleger ein Recht auf eine vollständig nachhaltige, nicht kompromittierte grüne Taxonomie haben.
Unser Geschäftsmodell wurde im vergangenen Jahr anhand der strengen internationalen Anforderungen der internationalen Organisation B Corp, der wir seit 2015 angehören, hinsichtlich sozialer und ökologischer Leistung, Rechenschaftspflicht und Transparenz überprüft. Unsere Rezertifizierung ergab eine Punktzahl von 131,3 (der weltweite Durchschnitt liegt bei 93,9). B Corp lobte unsere Unternehmensführung, die Art und Weise, wie wir die positiven Auswirkungen unserer Finanzierung messen und wie wir lokale Gemeinschaften unterstützen. Wir werden ermutigt, die Vielfalt in unserer eigenen Organisation weiter zu erhöhen, um unsere Punktzahl weiter zu verbessern.
Bankaktivitäten
Die Finanzierungstätigkeit der Triodos Bank konzentriert sich ausschließlich auf Vermögenswerte mit eindeutigen sozialen, kulturellen oder ökologischen Auswirkungen und unterstützt damit unsere Netto-Null-Ziele für das Kernportfolio. Das Gesamtwachstum des Kreditportfolios belief sich im Jahr 2022 auf 452 Mio. EUR (plus 4%). Im Jahr 2022 wurde unser Kreditportfolio zugunsten von Immobilienfinanzierungen umgeschichtet: Unser Portfolio an privaten Baufinanzierungen wuchs um 826 Mio. EUR (plus 23%) und unser Portfolio an Geschäftskrediten ging um 6% zurück (2021: Anstieg um 2%). Die bilanzielle Rückstellung für erwartete Kreditverluste (ECL) stieg um 1,5 Mio. EUR auf 53,0 Mio. EUR per Ende Dezember 2022 (2021: 51,5 Mio. EUR).
Die verwalteten Vermögenswerte der Triodos Bank stiegen 2022 um 0,5 Mrd. EUR, was zu einer Gesamtposition von 13,8 Mrd. EUR führte (Ende 2021: 13,3 Mrd. EUR). Das Verhältnis von Krediten zu Einlagen stieg im Jahr 2022 auf 76,9% (Ende 2021: 76,5%).
Die operativen Kosten der Bank (ohne Wertminderungen von Krediten) stiegen 2022 um 24,9 Mio. EUR auf 300,1 Mio. EUR (2021: 275,2 Mio. EUR), vor allem aufgrund zusätzlicher Personalkosten für Compliance und Geldwäschebekämpfung, Kosten im Zusammenhang mit der Vorbereitung der MTF-Notierung und Prozesskosten im Rahmen unserer Aktienähnlichen Rechte (13,9 Mio. EUR) und die Restrukturierungsrückstellung (5,0 Mio. EUR). Diese Kostenfaktoren haben unsere kurzfristige Fähigkeit beeinträchtigt, unsere Cost-Income-Ratio (CIR) weiter zu verbessern. Für das Jahr 2022 weist die Bank eine CIR von 80% aus (2021: 80%). Die Bank wird sich weiterhin darauf konzentrieren, Kostensynergien zu realisieren und gleichzeitig den Kostenanstieg durch regulatorische Anforderungen zu begrenzen.
Die Triodos Bank weist für 2022 einen Nettogewinn von 49,9 Mio. EUR nach Steuern aus, der um 0,9 Mio. EUR unter dem Vorjahreswert (50,8 Mio. EUR) liegt, was auf die Rückstellung für die Restrukturierung und die Aufwendungen im Zusammenhang mit dem MTF-Listing und den Rechtsstreitigkeiten rund um die TAR zurückzuführen ist. Bereinigt um diese Aufwendungen beläuft sich der Nettogewinn für 2022 auf 64,5 Mio. EUR nach Steuern und liegt damit um 13,7 Mio. EUR höher als im Vorjahreszeitraum (50,8 Mio. EUR). Im Jahr 2022 wurden die Treiber des Nettogewinns weiter diversifiziert: Das Privat- und Geschäftskundengeschäft (einschließlich Private Banking) trug einen Anteil von 83% zum Gesamtgewinn der Bank bei (2021: 88%).
Triodos Investmentfonds
Triodos Investment Management erzielte einen Nettogewinn von 8,4 Mio. EUR, was 17% des gesamten Nettogewinns der Triodos Bank ausmacht, verglichen mit einem Nettogewinn von 6,3 Mio. EUR (12% des gesamten Nettogewinns der Triodos Bank) im Jahr 2021. Triodos Investment Management verwaltet ausschließlich Artikel 9-Fonds. Obwohl die meisten dieser Fonds auch im Jahr 2022 Zuflüsse verzeichneten, sank das verwaltete Gesamtvermögen im Vergleich zum Jahresende 2021 (6,4 Mrd. EUR) um 13% auf 5,5 Mrd. EUR. Dies war vor allem auf die Marktentwicklung zurückzuführen, die sich trotz der hohen Qualität der Fondsportfolios auf den Wert der zugrunde liegenden Anlagen auswirkten.
Die Investmentfonds veröffentlichen separate Jahresberichte, und die meisten haben ihre eigene Jahreshauptversammlung. Einzelheiten finden Sie unter www.triodos-im.com.
Eigenkapital
Die Eigenkapitalausstattung der Bank stieg um 9 Mio. EUR auf 1.259 Mio. EUR per Dezember 2022 (2021: 1.250 Mio. EUR) aufgrund des Ergebnisses von 2022 abzüglich der Dividendenausschüttungen im Mai und Oktober 2022. Das zugrunde liegende CET-1-Kapital mit 17,3% (2021: 17,5%) und die Gesamtkapitalquote mit 21,0 % (2021: 21,3 %) blieben stark.
Im Laufe des Jahres 2022 machten wir gute Fortschritte bei der Umsetzung unserer Entscheidung, eine Notierung unserer TAR auf einer MTF anzustreben. Die Vorbereitungen für die geplante Notierung im Juni 2023 verlaufen planmäßig. Die Wiederherstellung der Handelbarkeit ist in erster Linie für die TAR-Inhaber:innen von großer Bedeutung. Darüber hinaus bietet das MTF-Listing die Möglichkeit, künftig TARs zu emittieren und liegt somit im Interesse aller Beteiligten.
Die Triodos Bank geht davon aus, dass sie durch diese Notierung in der Lage sein wird, denjenigen TAR-Inhabern, die auf der MFT handeln möchten, die Handelbarkeit von TAR anzubieten und die Möglichkeit zu schaffen, neue Investoren und potenziellen Zugang zu Kapital in der Zukunft anzuziehen. Das Urteil für den Fall an der niederländischen Handelskammer vom 22. Dezember 2022 wird für März 2023 erwartet und könnte Auswirkungen auf den Prozess und die aktuelle Planung der MFT-Notierung haben.
Auf der außerordentlichen Hauptversammlung vom 11. Oktober 2022 haben wir eine Änderung unserer Kapitalstrategie angekündigt. Die Triodos Bank beabsichtigt, für das organische Wachstum keine neuen Aktien und TAR mehr auszugeben, sondern intern generiertes Kapital zur Finanzierung dieses Wachstums zu verwenden. Dies unterstützt die Verwirklichung unserer Eigenkapitalrenditeziele, die notwendig ist, um den TAR-Inhaber:innen neben der gesellschaftlichen Wirkung, die sie mit ihrer Investition in unsere TAR unterstützen, eine angemessene finanzielle Rendite zu bieten.
Die Triodos Bank im Jahr 2023
Die Triodos Bank wird auch im Jahr 2023 ihrer Rolle als Vorreiter gerecht werden, indem sie einerseits wirkungsvolle Initiativen finanziert und andererseits den Finanzsektor dazu anregt, die ökologischen und sozialen Herausforderungen unserer Zeit strukturell anzugehen. Alle unsere Stakeholder erwarten dies zu Recht von uns.
Gemeinsam mit unseren Kunden werden wir unser Ziel bekräftigen, bis 2035 Netto-Null-Emissionen zu erreichen, indem wir gemeinsam die Treibhausgasemissionen begrenzen und auch weiterhin mit einem ganzheitlichen Ansatz positive Wirkungen erzielen und unsere Aktivitäten weiter auf die fünf Transformationsthemen ausrichten.
Die Einführung und Umsetzung des neuen Geschäftsmodells wird fortgesetzt, und wir erwarten, dass wir davon in Form von erhöhter Effektivität und Effizienz profitieren werden, um die Wirkung für unsere Kunden und Investoren weiter zu steigern. Angesichts der steigenden Zinsen gehen wir davon aus, dass wir unsere Zinsmargen verbessern und sichern können, während wir für unsere Geschäftskunden aufgrund der höheren Energiekosten und der Inflation mit größeren Herausforderungen rechnen. Wir werden sie so gut wie möglich unterstützen.
Wir werden unsere Anstrengungen zur Verbesserung unserer Kosteneffizienz fortsetzen, um unser CIR-Ziel von 70-75% zu erreichen. Auf der Grundlage der erwarteten Vorteile aus der bereits angekündigten Optimierung des Geschäfts- und Betriebsmodells und angesichts der Rückkehr zu positiven Zinssätzen erhöht die Triodos Bank ihr mittelfristiges RoE-Ziel von 4-6 % auf 5-7 %. Damit wird die Triodos Bank weiterhin in der Lage sein, die Ausschüttung der Hälfte ihrer Gewinne an die TAR-Inhaber:innen im Einklang mit der Dividendenpolitik mit der Finanzierung ihres organischen Wachstums durch Gewinnthesaurierung zu kombinieren. Eine Strategie, die im Interesse aller ihrer Interessengruppen liegt.
Im Jahr 2023 erwartet die Triodos Bank von den Aufsichtsbehörden Hinweise zu den neuen MREL-Kapitalanforderungen, die sich aus der Umsetzung der von der Europäischen Aufsichtsbehörde für Banken in der Eurozone festgelegten Leitlinien für Kapitalreserven ergeben.
Im Jahr 2023 will die Triodos Bank durch die Notierung auf einer MTF-Plattform einen wichtigen Schritt zur Wiederherstellung der Handelbarkeit der TAR unternehmen.
Dividende
Die komplette Dividende für das Jahr 2022 beläuft sich auf 2,11 EUR pro TAR (2021: 1,80 EUR) ohne die außerordentliche Dividende von 1,01 EUR pro TAR. In der ordentlichen Dividende ist die bereits gezahlte Zwischendividende von 0,35 EUR enthalten. Die Triodos Bank wird der Hauptversammlung im Mai 2023 eine Schlussdividende in Höhe von 1,76 EUR je TAR vorschlagen. Der finale Dividendenvorschlag entspricht unserem kommunizierten Ziel einer Ausschüttungsquote von 50%. Der verbleibende Gewinn wird den Gewinnrücklagen der Bank zugeführt.
Wichtige Termine für Investoren:
Veröffentlichung des Geschäftsberichts 2022 16. März 2023
Außerordentliche Hauptversammlung 23. März 2023
Jahreshauptversammlung 26. Mai 2023
Ex-Dividendentag 30. Mai 2023
Datum der Dividendenzahlung 2. Juni 2023
Informationen zur Triodos Bank
Die Triodos Bank N.V. (www.triodos.de) ist Europas führende Nachhaltigkeitsbank. Gegründet 1980, hat sie mittlerweile etwa 750.000 Kunden, die sich darauf verlassen können, dass die Triodos Bank ausschließlich Unternehmen, Institutionen und Projekte finanziert, die zum Wohl von Mensch und Umwelt beitragen. Sie kommen beispielsweise aus den Bereichen Erneuerbare Energien, Ökolandbau, Bildung, Altenpflege und nachhaltige Immobilien. Die Triodos Bank, Triodos Investment Management und Triodos Private Banking weisen gemeinsam ein Geschäftsvolumen von 22,6 Milliarden Euro aus. Die Triodos Bank beschäftigt 1.715 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter in fünf Ländern in Europa: in den Niederlanden, Belgien, Großbritannien, Spanien und Deutschland. Die Triodos Bank ist einer der Gründer der Global Alliance for Banking on Values (www.gabv.org), eines internationalen Netzwerks von über 70 führenden Nachhaltigkeitsbanken.
2022 wurde die Triodos Bank N.V. Deutschland vom Handelsblatt als Testsieger und beste Nachhaltigkeitsbank ausgezeichnet. Ebenfalls 2022 wurde der Triodos Impact Portfolio Manager vom Deutschen Institut für Service-Qualität als „Finanzprodukt des Jahres“ und von Capital als "einer der besten Robo-Advisor" ausgezeichnet.
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